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由于個人信貸等業務的增長過快，不少金融消費者過度借貸，貸款逾期的現象增多，進而衍生出了“征信修復”行業。南方日報于12月30日發布《花錢“修復”征信靠譜嗎？》報道，獨家揭露了一些所謂的“征信修復公司”通過發展代理、加盟等方式形成龐大產業鏈的黑幕。當天，《289財經課堂》邀請到復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼教授、廣東合邦律師事務所肖景陽律師兩位嘉賓，從專業的法律角度為大家揭秘“征信修復”背后的灰色產業鏈和潛在風險，也為大家解決征信問題提供正規解決辦法。以下則是課代表整理的課堂筆記。征信為什麼如此重要？根據我國征信業管理條例規定，征信是指對企業事業單位等組織的信用信息以及個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。“有信用，行遍天下，沒有信用，寸步難行。對個人來說信用是第二張身份證，是經濟名片。”董希淼說道，隨著我們整個社會誠信體系的不斷完善，個人信用報告反映出來的信用越來越重要，而所謂的征信修復，修復的便是你的各種信用。董希淼指出，征信記錄現在主要通過兩家征信機構生成，一個是央行征信中心，第二個是百行征信。一般來說，個人到金融機構或者其他機構辦理金融業務，相應的業務記錄會由金融機構或其他機構，上傳到央行的征信中心或者有百行征信，然后生成個人信用報告。之后個人可以拿身份證到央行的相應機構或通過網絡，打印出你的個人信用報告，就是我們的信用記錄。國務院在2013年1月21日便發布出臺了征信業管理條例，征信業管理條例的出臺對征信業進行了完善和規范，在其中對個人信用信息主體所具備的權益進行了明確的規定和解釋。肖錦陽表示，目前我國有多部法律行政法規中包含了專門的信用條款，許多省區市也已經出臺或者正在研究出臺地方信用法規，為規范征信活動，引導促進征信業健康發展。舉報投訴是否能修改征信記錄？肖錦陽表示，征信業管理條例明確規定個人對本人信息享有查詢異議和投訴等權利，它包括個人每年免費兩次向征信機構查詢自己的信用報告；當個人認為信息出現錯誤遺漏，可以向征信機構或者信息提供者提出異議；個人認為合法權益受到侵害的，可以向征信業監管管理部門投訴；個人對違反條例規定的輕認為侵犯自己合法權利的行為，可以依法直接向人民法院提起訴訟。一般來說信息的采集、傳輸，都是由商業銀行跟央行征信中心之間來完成的，但是如果發現信息出現了問題，根據征信業管理條例，個人是可以提出異議，由相應的金融機構向央行征信中心提出申請，從而進行調整。但肖錦陽也強調，在投訴的過程中要遵紀守法。“如果申請人偽造了醫院的印章等證明材料，情節嚴重的行為便涉嫌觸犯了中華人民共和國刑法第280條的規定，應當以偽造公司企業印章罪追究其刑事責任。”他還指出，由于征信信息是銀行審批貸款的依據，申請人如果為了獲得貸款而偽造證明材料修改征信報告的，則可能因此成立騙取貸款罪，參與相關事件的責任人也應當承擔相應的法律責任。“征信修復”背后暗藏的風險及隱患記者通過調查發現，有些機構為了幫客戶修復征信，會為客戶偽造一些證明，包括像生病、車禍甚至還有入獄的這種證明，肖錦陽律師表示，這是顯然存在違法之處的。除此之外，他還提醒道，中介修復征信的過程中有一些環節涉及獲取用戶個人信息及通訊的授權，其中隱患非常大。“首先個人簽了協議授權所謂的征信修復機構公司來為你開展違法行為，一般來說授權者就要為后續的違法行為承擔責任。其次，從個人信息的保護角度看，大量的個人隱私信息暴露給所謂的修復機構，信息泄露可能會導致很嚴重的后果。有可能被他冒用個人名義辦理其他的金融業務，比如說貸款，比如說信用卡，甚至用你的相關信息提供擔保。”在司法實踐中電信網絡詐騙犯罪離不開銀行卡、電話卡，俗稱“兩卡”，組織開辦冒用他人身份開辦非法買賣“兩卡”的黑灰產業，成為了助長電信網絡詐騙犯罪的最大幫兇。“市民應當提高風險防范意識，妥善保管個人的有效證件、手機卡、銀行卡等，切莫因貪圖小利成為犯罪分子的幫兇，走上違法犯罪的道路。”肖錦陽說道。目前尚缺乏對“征信修復企業”的行為規范和相關監管，存在高收費培訓學員加盟代理費等行為。肖律師表示，通過虛假宣傳等手段騙取學費的，不僅違反廣告法的相關規定，還可能涉嫌詐騙罪。大規模培訓學員發展下線的，還可能涉嫌傳銷等行為。董希淼說，對金融機構來說，大量征信修復機構通過違規行為提供不真實的征信記錄和信用報告，擾亂了金融市場，應該受到嚴厲的打擊。如何正確對待征信污點？董希淼指出，第一，要從源頭抓起，要合理地使用選擇金融產品，不要過度借貸；第二，選擇借貸機構的時候，一定要選擇正規的金融機構，通過正規的渠道，獲取金融產品，不要掉入網絡借貸等各類陷阱；第三，一旦出現還款困難，要尋求家里人以及親戚朋友的幫助，來提高個人還款能力；第四點，出現不可抗力，要及時如實跟金融機構溝通商量，制定一個比較合理的雙方都能接受的還款計劃暫緩，延緩將相關信息上報到征信部門；第五點，即便征信報告上出現不好的記錄，逾期期數較少、金額不大的逾期還款記錄，也不會有很大影響。肖錦陽律師補充道，根據征信管理條例第16條規定，征信機構對個人的不良信息的保存期限為自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的應當予以刪除。也就是說從當事人還清欠款之日起5年之后，當事人的不良信用記錄就會自動消除，因此市民應該對此保持平常心，不可圖一時之需而嘗試違法違規的征信修復服務。【記者】張艷唐子湉【實習生】黃祖兒【作者】張艷；唐子湉289財經熱點

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