| 當前 無論是公積金貸款還是商業銀行貸款 還款方式只有兩種：等額本金和等額本息。兩種還款方式的計算方法不同 貸款期限越長 利息差別越大。 等額本金總利息少 先來看什麼是等額本金還款法。它是將本金分攤到每個月 同時付清上一還款日至本還款日之間的利息的還款方式。以貸款120萬元 期限30年為例。假設是北京市的公積金貸款 按照當前五年期以上貸款基準年利率3.25%計算 每個月本金還款額為120萬360個月=3333元。第一個月的利率算法為：120萬3.25%12=3250元 因此第一個月還款額為3333+3250=6583元。第二個月的利率算法為：（120萬-3333）3.25%12=3241元。 第二個月還款額為3333+3241=6574元。以此類推 此后每個月的還款額逐漸減少。 再來看什麼是等額本息還款法。它比等額本金的算法更加復雜 最終結果保證每個月還款的“本+息”之和始終保持不變。仍以公積金貸款120萬 期限30年房屋二胎 年利率3.25%計算 每月的還款額固定為5222.48元。 在等額本金情況下 如果貸款利率始終不變 貸款人30年需要支付的總利息為586625元。而在等額本息情況下 貸款人30年需要支付的總利息為680091.3元 足足比等額本金多付了93466元。這還是公積金貸款 如果是利率更高的商業貸款 30年的利息可以差出幾十萬。正因如此 如果貸款人不特意提出 銀行一般默認的是等額本息還款法。 等額本息還款壓力小 既然如此 銀行為什麼還要提供兩種還款方式供貸款人選擇呢？這是因為等額本息還款法雖然總利息多 但是優點在于每個月還款額度較為固定。 額度不多不少 便于記憶 也便于緩解貸款者的貸款壓力。 等額本金還款方式的優點在于整體支付的利息相對較少 但劣勢在于前期還款壓力較大。如果將上述例子中的公積金貸款換成商業貸款 年利率變為當前的4.9% 仍以貸款120萬 期限30年計算。若是等額本金還款 首月要還8233.33元 并且在未來一年半的時間內房屋借款 每月的還款額度都在8000元以上。對于好不容易剛剛湊齊首付款、還面臨裝修買家具的年輕購房人來說 還款壓力不容小覷。而若選擇等額本息還款法 雖然總利息多 但每月固定還款6368.72元 還款壓力相對較小。 由此可見 如果貸款人工作和收入穩定 還款能力較強 選擇等額本金方式較好。如果貸款人還款能力稍弱 等額本金還款方式無疑陡增生活壓力。對于部分收入不高的購房者來說 最好的狀態就是先采用等額本息的還款方式二胎房貸 過了一段時間再變更為等額本金的還款方式。這樣既能度過等額本金一開始的高額還款 還能省下一部分利息。但是 至于什麼時候變更比較合適、銀行是否允許變更還款方式 都要根據貸款人經濟情況以及與銀行簽訂的具體合同而定。（北晚）（責任編輯：HN666）。 |
